Aktualności

Ile kosztuje ubezpieczenie należności?

Ile kosztuje ubezpieczenie należności? To pytanie, które zadaje sobie wielu przedsiębiorców, rozważających ochronę swoich finansów przed ryzykiem niewypłacalności kontrahentów. W dobie rosnącej niepewności gospodarczej i globalnych zawirowań rynkowych, zabezpieczenie przepływów pieniężnych staje się kluczowym elementem zarządzania ryzykiem. W niniejszym artykule wyjaśniamy, jakie czynniki wpływają na wysokość składki, jakie są modele kalkulacji kosztów oraz jakie korzyści niesie inwestycja w ten rodzaj ochrony finansowej.

W artykule:

Czym jest ubezpieczenie należności i dlaczego warto je rozważyć?

Ubezpieczenie należności to rozwiązanie, które chroni przedsiębiorcę przed stratami wynikającymi z braku zapłaty za dostarczone towary lub wykonane usługi. W praktyce oznacza to, że gdy kontrahent nie reguluje płatności w terminie lub ogłasza upadłość, ubezpieczyciel pokrywa część lub całość należności. Dzięki temu firma zachowuje płynność finansową i może kontynuować działalność bez zakłóceń. Warto podkreślić, że to, ile kosztuje ubezpieczenie należności, zależy w dużej mierze od profilu działalności, liczby kontrahentów, obrotów oraz historii współpracy handlowej. To nie jest produkt o stałej cenie – każde przedsiębiorstwo otrzymuje indywidualną ofertę, dopasowaną do swoich potrzeb i ryzyka. Na rynku funkcjonują różne modele rozliczeń. Najczęściej spotykane to:

  • stała składka roczna – określana na podstawie prognozowanego obrotu, z możliwością rekalkulacji po zakończeniu roku;
  • składka zmienna – uzależniona od rzeczywistego poziomu sprzedaży, rozliczana okresowo;
  • opłata od pojedynczego kontrahenta – stosowana przy selektywnym ubezpieczeniu wybranych odbiorców.

Dzięki elastycznym rozwiązaniom każda firma może dostosować polisę do specyfiki swojej działalności. To podejście pozwala na optymalizację kosztów, a jednocześnie zapewnia szeroki zakres ochrony.

Jak przebiega proces kalkulacji kosztów?

Aby dokładnie określić, ile kosztuje ubezpieczenie należności, należy przejść przez kilka etapów analizy. W pierwszej kolejności broker ubezpieczeniowy zbiera dane dotyczące struktury sprzedaży i profilu klientów. Następnie ubezpieczyciel dokonuje oceny ryzyka – weryfikuje kontrahentów, ich kondycję finansową oraz historię płatności. Na tej podstawie wyliczana jest składka oraz proponowany limit kredytowy dla każdego odbiorcy. Warto zwrócić uwagę, że doświadczeni doradcy, tacy jak broker ubezpieczeniowy, pomagają przedsiębiorcom dobrać optymalną ofertę, negocjując korzystne warunki umowy i dopasowując zakres ochrony do realnych potrzeb biznesowych. Koszt polisy kształtuje się na podstawie analizy wielu elementów. Przede wszystkim brane są pod uwagę:

  • profil działalności – branże o podwyższonym ryzyku (np. budownictwo, handel zagraniczny) mogą spodziewać się wyższej składki;
  • wielkość obrotów – im większa wartość sprzedaży na kredyt kupiecki, tym wyższe potencjalne ryzyko, a więc i koszt;
  • historia płatnicza kontrahentów – firmy współpracujące z wiarygodnymi partnerami płacą mniej;
  • poziom pokrycia ryzyka – polisy mogą obejmować zarówno pojedynczych kontrahentów, jak i cały portfel należności.

Zazwyczaj składka wynosi od 0,1% do 1% wartości obrotu rocznego objętego ochroną. Ostateczna stawka jest ustalana indywidualnie, po analizie ryzyka i historii współpracy handlowej.

Ubezpieczenie należności a faktoring – czy warto łączyć te rozwiązania?

Coraz więcej przedsiębiorców łączy ubezpieczenie należności z usługą faktoring. Takie połączenie pozwala na szybkie uzyskanie środków z wystawionych faktur, przy jednoczesnym zabezpieczeniu przed ryzykiem ich niezapłacenia. W praktyce oznacza to, że przedsiębiorca może finansować bieżącą działalność, jednocześnie ograniczając ryzyko utraty płynności. Z kolei firmy, które prowadzą handel zagraniczny, mogą skorzystać ze specjalnych ofert ubezpieczenia należności handlowych, obejmujących transakcje eksportowe i ryzyka polityczne. Dzięki temu nawet współpraca z odległymi kontrahentami staje się bezpieczna.

Ile kosztuje ubezpieczenie należności w praktyce?

Średni koszt polisy dla małych i średnich przedsiębiorstw oscyluje między kilkoma a kilkudziesięcioma tysiącami złotych rocznie, w zależności od skali działalności i poziomu ryzyka. Duże firmy, z wysokimi obrotami i szeroką bazą kontrahentów, mogą zapłacić więcej, jednak zyskują znacznie większe bezpieczeństwo finansowe. Warto jednak pamiętać, że to, ile kosztuje ubezpieczenie należności, nie jest jedynym pytaniem, które należy sobie zadać. Właściwie dobrana polisa staje się nie kosztem, a inwestycją w stabilność przedsiębiorstwa. Najważniejsze korzyści z tytułu ubezpieczenia należności to przede wszystkim:

  • wzrost wiarygodności finansowej – firmy posiadające polisę są postrzegane jako bardziej stabilne i odpowiedzialne;
  • wsparcie w ocenie kontrahentów – ubezpieczyciel często udostępnia raporty o wiarygodności partnerów handlowych;
  • odzyskiwanie należności – w ramach polisy możliwa jest windykacja przeterminowanych faktur;
  • poprawa płynności finansowej – stały przepływ środków umożliwia inwestycje i rozwój.

Dodatkowo, przedsiębiorstwa korzystające z ochrony mogą połączyć ją z innymi rozwiązaniami, jak np. ubezpieczenia majątkowe czy ubezpieczenia grupowe pracowników, tworząc kompleksowy system zabezpieczenia firmy.

Podsumowanie

Ubezpieczenie należności to skuteczne narzędzie, które chroni firmę przed ryzykiem niewypłacalności kontrahentów, poprawia płynność i wzmacnia pozycję rynkową. Choć pytanie, ile kosztuje ubezpieczenie należności, jest istotne, to jeszcze ważniejsze jest, co przedsiębiorstwo zyskuje w zamian – spokój, stabilność i bezpieczeństwo finansowe. Zachęcamy Państwa do kontaktu z ekspertami Unity Centrum, którzy pomogą dobrać najlepsze rozwiązanie ubezpieczeniowe dopasowane do profilu działalności. Dzięki profesjonalnemu doradztwu i kompleksowej obsłudze każdy przedsiębiorca może skutecznie chronić swoje interesy i rozwijać firmę w bezpiecznym otoczeniu.